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過払い金とは?

最近、テレビやラジオのCMなどで、過払い金請求をしましょうという宣伝をよく耳にします。過払い金請求をすると、百万円以上ものお金が返ってくるとも言われていますが、そもそも過払い金とはどのようなものなのでしょうか?今回は、過払い金の基本的な内容を解説いたします。

1.過払い金は払いすぎた利息

借金しているにもかかわらず、お金が返ってくるという過払い金ですが、これは一体どのようなものなのでしょうか?
過払い金とは、過去に消費者金融会社やクレジットカード会社でキャッシングを利用していた場合などに発生する、払いすぎた利息のことです。
貸金業者がお金を貸し付ける際には、利息制限法という法律によって利率の上限が定められています。
具体的には、借金額が10万円未満の場合は年率20%、借金額が10万円以上100万円未満の場合には年率18%、借金額が100万円以上の場合には年率15%が上限となっています。
現在は、どこの消費者金融でも利息制限法以内の利率で貸付をしていますが、過去には多くの消費者金融やクレジットカード会社が利息制限法を超過した利率で貸付をしていたため、そのような内容で取引していたケースでは、払いすぎた利息を取り戻すことができるのです。

2.過払い金が発生する仕組み

次に、過払い金が発生する仕組みについて、もう少し具体的に説明します。
お金を人に貸し付ける際の利率については利息制限法という法律によって上限が定められていますが、過去には、利息制限法の上限利率を超える利率で貸付をしても、一定の要件を満たせば有効になる余地がありました。
また、貸付利率については、出資法という法律による制限もあり、出資法を超える利率で貸付をすると罰則がありますが、出資法未満の利率であれば、利息制限法を超過しても罰則の適用はなかったのです。
そこで、過去には多くの消費者金融会社やクレジットカード会社が、「利息制限法以上、出資法未満」の高金利で貸付をしていました。この金利帯のことを、グレーゾーン金利と言います。
罰則を受けないので違法ではないけれども、利息制限法を超過している分グレーなので、グレーゾーン金利です。
ところが、その後の判例によって、「利息制限法を超過した利息支払いは無効」という判断が下されました(平成18年1月13日最高裁判決)。この最高裁の判断によって、グレーゾーン金利で支払った利息についてはすべて支払い不要であったことになり、返還請求ができるようになったのです。これが過払い金の正体です。
この最高裁判例を受けて、平成22年6月、利息制限法や貸金業法、出資法などの関係法令がまとめて改正されたので、今はグレーゾーン金利がなくなり、利息制限法を超過した利率での貸付が完全に禁止されています。

3.過払い金の金額

過払い金請求ができる場合、その金額はどのくらいになるのかという点にも関心があるでしょう。
過払い金の金額は、ケースによって大きく異なりますが、以下のような点がポイントになってきます。

  • ・取引期間が長いと金額が高くなる
  • ・借金の額が多いと金額が高くなる

過払い金は、払いすぎ利息なので、たくさんの利息を払っていればいるほどその金額は高くなります。利息は、取引期間が長いと支払い額が多くなりますし、同じ期間なら借金の額が多い方が、支払い額が多くなります。
取引期間が10年以上にも及び、100万円以上の借入があったケースでは、100万円を超える多額の過払い金が発生することも珍しくありません。

4.過払い金請求の方法

過払い金を請求する場合自分で手続きをすると、相手方業者とうまく交渉することができず不利になることが多いです。そこで、弁護士や司法書士などの法律の専門家に依頼すると良いでしょう。

今回は、過払い金の基本的な知識についてご紹介しました。過払い金とは、過去に消費者金融やクレジットカード会社と取引していた場合に発生する、払いすぎた利息のことです。心当たりがある場合には、1度弁護士に相談してみると良いでしょう。

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